เชื่อว่ามนุษย์เงินเดือนหลายท่านที่มีสวัสดิการประกันกลุ่มของบริษัทดูแลอยู่แล้ว มักมีคำถามอยู่ในใจว่าสวัสดิการที่มีอยู่นั้นเพียงพอหรือไม่ เมื่อเกิดเหตุเจ็บป่วยหนักขึ้นมาจะต้องจ่ายส่วนต่างเองแพงแค่ไหน และถ้าต้องการจะทำประกันเพิ่ม ควรเลือกประกันสุขภาพที่ไหนดี ถึงจะคุ้มค่าและไม่ซ้ำกับสิ่งที่บริษัทมีให้
เพื่อเป็นการไขข้อสงสัย Amnard Wealth จะมาตอบทุกคำถามในบทความนี้ตั้งแต่วิธีประเมินรอยรั่วของสวัสดิการเดิม ทำความรู้จักกับเทคนิคการซื้อประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรก ที่ช่วยหั่นค่าเบี้ยประกันได้เกินครึ่ง ไปจนถึงเหตุผลสำคัญที่ว่าทำไมจึงไม่ควรมีประกันออฟฟิศเพียงอย่างเดียว
วิธีเช็กวงเงินประกันกลุ่มออฟฟิศเทียบกับอัตราค่ารักษาจริงในปัจจุบัน
คำถามที่ว่า “สวัสดิการบริษัทอย่างเดียวเพียงพอหรือไม่” คำตอบอยู่ที่ตัวเลขในกรมธรรม์กลุ่มของคุณเทียบกับเรทราคาโรงพยาบาลในปัจจุบัน ทางที่ดีให้ตรวจสอบ 2 จุดสำคัญนี้ ก่อนจะค้นหาว่าควรทำ ประกันสุขภาพที่ไหนดี :
ค่าห้องพักและค่าอาหาร
ประกันกลุ่มของพนักงานระดับปฏิบัติการถึงระดับกลาง ส่วนใหญ่มักจะให้ค่าห้องพักอยู่ที่ 1,500 – 2,500 บาทต่อวัน หากคุณลองตรวจสอบราคาห้องพักเดี่ยวมาตรฐานของโรงพยาบาลเอกชนใกล้บ้านหรือใกล้ที่ทำงานในปัจจุบัน จะพบว่าราคาเริ่มต้นจะอยู่ที่ 4,000 – 6,000 บาทต่อวันแล้ว นั่นหมายความว่า การนอนโรงพยาบาลเพียง 3 คืน อาจทำให้คุณต้องจ่ายเงินส่วนต่างค่าห้องเองถึงหลักหมื่นบาท
วงเงินค่ารักษาพยาบาลสูงสุดต่อครั้ง
สวัสดิการบริษัทมักจำกัดวงเงินค่ารักษารวมไว้ที่ประมาณ 30,000 – 50,000 บาทต่อครั้ง ซึ่งยอดเงินจำนวนนี้เพียงพอเฉพาะการเจ็บป่วยเล็กน้อย เช่น ท้องร่วงขั้นรุนแรง หรือไข้หวัดใหญ่ แต่หากต้องผ่าตัดไส้ติ่ง ผ่าตัดถุงน้ำดี หรือประสบอุบัติเหตุหนักที่ค่ารักษาไปถึง 150,000 – 300,000 บาท วงเงินของบริษัทจะไม่เพียงพอ และภาระหนี้ก้อนใหญ่จะตกมาอยู่ที่คุณทันที
เมื่อประเมินตรงนี้แล้ว หากพบว่าช่องว่างระหว่างสวัสดิการที่มี กับค่ารักษาจริงนั้นกว้างเกินกว่าที่เงินเก็บของคุณจะรับไหว การมองหาประกันส่วนตัวมาทำหน้าที่ช่วยเสริมจึงเป็นสิ่งที่จำเป็น
รู้จักประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรก
หลายท่านลังเลที่จะซื้อประกันส่วนตัวเพิ่ม เพราะมองว่าเป็นการจ่ายเบี้ยซ้ำซ้อนกับสิ่งที่บริษัทมีให้ แต่ความจริงแล้ว มีเครื่องมือหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อมนุษย์เงินเดือนโดยเฉพาะ เรียกว่า “ประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรก” หรือ Deductible ซึ่งเป็นคำตอบที่ตอบโจทย์สำหรับท่านใดที่กำลังมองหาว่าควรทำ ประกันสุขภาพที่ไหนดีให้ประหยัดงบ
หลักการทำงานของแผน Deductible คือการทำข้อตกลงร่วมกันว่าคุณจะรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลก้อนแรกเอง (เช่น เลือกรับผิดชอบ 30,000 บาทแรก) และประกันส่วนตัวจะจ่ายส่วนที่เกินจากนั้นทั้งหมดไปจนถึงวงเงินสูงสุดหลักล้าน
วิธีการใช้งานจริงคือ เมื่อคุณเจ็บป่วยจะสามารถนำประกันกลุ่มของบริษัทไปเคลม 30,000 บาทแรกนั้นแทนการจ่ายด้วยตัวเอง หากค่ารักษาอยู่ที่ 25,000 บาท คุณไม่จำเป็นต้องทำอะไรเพิ่ม แต่ถ้าค่ารักษาราคาถึง 200,000 บาท ประกันกลุ่มจะจ่าย 30,000 แรก และประกัน Deductible ของคุณจะเข้ามาจ่าย 170,000 บาทที่เหลือให้ทั้งหมด
ข้อดีของเทคนิคนี้คือ การที่คุณยอมรับความเสี่ยงก้อนแรกเอง จะทำให้บริษัทประกันประเมินความเสี่ยงต่ำลง ส่งผลให้ค่าเบี้ยประกันรายปีถูกลงกว่าการซื้อแผนปกติ 30–50% นี่ถือเป็นการนำสวัสดิการฟรีขององค์กรมาใช้เป็นส่วนลดค่าเบี้ยประกันส่วนตัวได้อย่างดี
การวางแผนยามออกจากงาน ทำไมไม่ควรพึ่งพาแค่ประกันกลุ่ม ?
หลายท่านอาจมีความคิดว่า “ตอนนี้บริษัทก็มีประกันให้อยู่แล้ว รอให้อายุเยอะกว่านี้ หรือรอให้ตัดสินใจลาออกจริง ๆ ก่อนค่อยไปหาทำประกันของตัวเองก็ได้” ในมุมมองของการวางแผนการเงินมีข้อที่ควรพิจารณา 2 เหตุผลหลักที่จะช่วยอธิบายว่า ทำไมเราถึงไม่ควรพึ่งพาแค่ประกันกลุ่มเพียงอย่างเดียว
– สวัสดิการสุขภาพเป็นสิ่งที่เราได้สิทธิ์ใช้ชั่วคราวในฐานะพนักงานเท่านั้น ทันทีที่คุณลาออกจากบริษัทไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม ความคุ้มครองหลักแสนที่คุณเคยมีจะกลายเป็นศูนย์ทันที หากเกิดอุบัติเหตุหรือล้มป่วยในช่วงรอยต่อนี้ อาจจะต้องทำให้เสียค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง
– คิดจะซื้อประกันตอนที่อายุมาก หรือมีโรคประจำตัวแล้ว แต่อาจจะซื้อไม่ได้อีกเลย นี่คือเรื่องที่คนทำงานพลาดกันเยอะ เพราะกฎของบรษัทประกันส่วนใหญ่คือ จะรับประกันเฉพาะคนที่สุขภาพแข็งแรง และไม่คุ้มครองโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน
สมมติว่าคุณทำงานหนักจนถึงอายุเกือบ 40 แล้วไปตรวจสุขภาพประจำปีพบว่าเป็น โรคความดัน เบาหวาน มีเนื้องอก หรือถึงขั้นต้องผ่าตัด ในตอนนั้นประกันของบริษัทจะยังคงช่วยจ่ายค่ารักษาให้คุณตามปกติ แต่เมื่อไหร่ที่คุณลาออกและพยายามจะไปซื้อประกันสุขภาพส่วนตัวของตัวเอง บริษัทประกันจะขอดูประวัติการรักษาที่ผ่านมา และจะทำการยกเว้นไม่คุ้มครองโรคที่คุณเป็นอยู่แล้ว หรือถ้าร้ายแรงกว่านี้ บริษัทประกันก็มีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธไม่ขายประกันให้คุณเลย
เพราะฉะนั้น การตัดสินใจแบ่งรายได้ส่วนหนึ่งมาทำประกันสุขภาพส่วนตัวตั้งแต่วันที่ร่างกายยังแข็งแรงจึงถือว่าเป็นเครื่องการันตีว่าคุณจะมีเบาะรองรับและมีความคุ้มครองติดตัวไปตลอดชีวิต ไม่ว่าวันข้างหน้าคุณจะเปลี่ยนงานกี่ครั้งหรือออกมาเป็นเจ้าของกิจการก็ตาม
หากคุณกำลังเปรียบเทียบข้อมูลเพื่อตัดสินใจว่าควรเลือกประกันสุขภาพที่ไหนดี สามารถติดต่อสอบถาม AmnardWealth ได้ตลอดเวลา เรายินดีให้คำปรึกษาอย่างละเอียด เพื่อให้คุณก้าวเดินในทุกเส้นทางอาชีพได้อย่างมั่นคงและอุ่นใจ
