การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตครั้งแรกอาจดูเป็นเรื่องยากสำหรับมือใหม่ หลายคนกังวลว่าจะเลือกแผนผิดจนกลายเป็นการเสียเงินเปล่า บทความนี้ Amnard Wealth จึงจะมาขอสรุปคู่มือการเลือกซื้อประกันชีวิตที่รวบรวมตั้งแต่การทำความรู้จักประเภทของกรมธรรม์ ขั้นตอนการพิจารณาเลือกซื้อที่ถูกต้อง ไปจนถึงข้อควรระวังสำคัญ เพื่อให้คุณได้ความคุ้มครองที่คุ้มค่าและตอบโจทย์เป้าหมายทางการเงินของคุณที่สุด
ทำความเข้าใจ 4 ประเภทหลักของประกันชีวิต
ก่อนเริ่มต้นวางแผน เราควรทำความรู้จักรูปแบบความคุ้มครองพื้นฐาน ซึ่งแบ่งออกเป็น 4 ประเภทหลัก ได้แก่
1.ประกันแบบชั่วระยะเวลา
ให้ความคุ้มครองชีวิตสูงในราคาเบี้ยประกันที่ค่อนข้างถูก โดยจะคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 5 ปี, 10 ปี หรือ 20 ปี (เป็นเบี้ยจ่ายทิ้ง คล้ายประกันรถยนต์ ไม่มีเงินคืนเมื่อครบสัญญา) เหมาะสำหรับคนที่เป็นเสาหลักของครอบครัว มีภาระหนี้สินสูง เช่น กำลังผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือมีลูกเล็กที่ต้องดูแล และต้องการทุนประกันหลักล้านเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงในงบประมาณที่จำกัด
2.ประกันแบบตลอดชีพ
จุดเด่นคือจ่ายเบี้ยสั้นแต่คุ้มครองนาน สร้างมรดกเงินก้อนใหญ่ให้ลูกหลานได้ทันที สามารถเลือกระยะเวลาจ่ายเบี้ยได้ เช่น 5, 10 หรือ 20 ปี แต่ให้ความคุ้มครองยาวไปจนถึงอายุ 90 หรือ 99 ปี หากเสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวจะได้รับเงินก้อน และหากอยู่ครบสัญญาก็จะได้รับเงินก้อนเช่นกัน มีมูลค่าเงินสดสะสมในกรมธรรม์
3.ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
เน้นการออมเงินอย่างมีวินัย ความเสี่ยงต่ำ ได้ทั้งความคุ้มครองและผลตอบแทนที่แน่นอน มีกำหนดเวลาจ่ายเบี้ยและเวลาคุ้มครองที่ชัดเจน เช่น จ่ายเบี้ย 5 ปี คุ้มครอง 15-25 ปี ระหว่างทางมักจะมีเงินคืนรายปี และเมื่อครบกำหนดสัญญาจะได้รับเงินก้อนพร้อมผลตอบแทน
4.ประกันชีวิตควบการลงทุน
มีความยืดหยุ่นสูง โอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนมาก เพราะนำเงินไปลงทุนในกองทุนรวม โดยเบี้ยประกันที่คุณจ่ายจะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วน คือ ส่วนที่จ่ายเป็นค่าความคุ้มครองชีวิต และส่วนที่นำไปลงทุนในกองทุนรวม ซึ่งสามารถปรับเปลี่ยนทุนประกันและหยุดพักชำระเบี้ยได้
5 ขั้นตอนเลือกประกันชีวิตให้ตอบโจทย์
เมื่อทราบประเภทของประกันแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการ “เลือก” แผนที่ใช่สำหรับตัวคุณ โดยแนะนำทำตาม 5 ขั้นตอนนี้ คือ
1.ตั้งเป้าหมายให้ชัดเจน
สิ่งแรกคือคุณควรตอบตัวเองให้ได้ก่อนว่าอยากได้อะไรจากประกันชีวิตเล่มนี้ เช่น ถ้าอยากเน้นลดหย่อนภาษี และมีเงินเก็บ ควรเลือกแบบสะสมทรัพย์ แต่ถ้าเป็นเสาหลักครอบครัว ห่วงคนข้างหลัง อาจจะต้องพิจารณาแบบตลอดชีพ หรือแบบชั่วระยะเวลา
2.คำนวณทุนประกันที่เหมาะสมกับตัวเอง
ทุนประกันควรประเมินจากภาระความรับผิดชอบของแต่ละคนเป็นหลัก เช่น หนี้สินต่าง ๆ ทุนการศึกษาลูก หรือค่าใช้จ่ายที่ครอบครัวต้องใช้ปรับตัวหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน (ควรเผื่อไว้ 3-5 ปี) เพื่อให้ได้ตัวเลขความคุ้มครองที่มากพอจะช่วยให้คนข้างหลังก้าวเดินต่อไปได้โดยไม่ลำบาก
3.เช็กกำลังจ่าย
ประกันชีวิตคือสัญญาระยะยาว หากซื้อเกินตัวแล้วส่งไม่ไหว การเวนคืนกรมธรรม์ก่อนกำหนดอาจไม่ส่งผลดีต่อคุณ โดยภาระเบี้ยประกันชีวิตรวมทั้งหมดไม่ควรเกิน 10-15% ของรายได้ต่อปี เพื่อให้คุณสามารถชำระเบี้ยระยะยาวได้โดยไม่กระทบสภาพคล่อง
4.อ่านเงื่อนไขสำคัญ และทำความเข้าใจตารางมูลค่ากรมธรรม์
ก่อนเซ็นตกลงซื้อกรมธรรม์ควรอ่านรายละเอียดอย่างถี่ถ้วน อย่างในส่วนของข้อยกเว้นความคุ้มครองจะมีกรณีใดบ้าง หรือดูตารางมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ เพื่อให้ทราบว่าหากมีความจำเป็นต้องยกเลิกในปีที่ 5 หรือปีที่ 10 เราจะได้เงินคืนกลับมาเท่าไหร่ ขาดทุนหรือไม่
5.เปรียบเทียบและเลือกบริษัท หรือตัวแทนที่ไว้ใจได้
ควรลองเปรียบเทียบเบี้ยประกันและผลประโยชน์จาก 2-3 บริษัท และที่สำคัญ “ตัวแทน” ควรเลือกตัวแทนที่มีใบอนุญาตถูกต้อง มีความรู้ความเข้าใจสามารถตอบคำถามคุณได้อย่างมืออาชีพ
คำถามที่พบบ่อยและข้อควรระวัง
1.มีโรคประจำตัว สามารถซื้อประกันชีวิตได้หรือไม่ ?
ตอบ ซื้อได้ แต่ควรแจ้งประวัติสุขภาพตามความจริงทุกประการ ห้ามปกปิด หากบริษัทสืบทราบภายหลังว่าปกปิดโรค บริษัทมีสิทธิ์บอกล้างสัญญา และไม่จ่ายสินไหมทดแทน ถือว่าเบี้ยที่ส่งมาสูญเปล่า
2.ซื้อประกันชีวิตแบบไหนสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ?
ตอบ ตามกฎหมายของกรมสรรพากร กรมธรรม์นั้นต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และเป็นบริษัทประกันชีวิตที่ประกอบกิจการในไทย โดยสามารถนำไปลดหย่อนได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทแรก
3.ซื้อไปแล้วเปลี่ยนใจ ยกเลิกได้ไหม ?
ตอบ กฎหมายกำหนดให้มีช่วง Free Look Period หากคุณได้รับเล่มกรมธรรม์แล้วรู้สึกว่าไม่ตรงกับที่คุยไว้ สามารถขอยกเลิกได้ภายใน 15 วัน (หรือ 30 วันสำหรับการซื้อผ่านช่องทางโทรศัพท์/ออนไลน์) โดยจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวน หักเพียงค่าใช้จ่ายเล็กน้อย (ประมาณ 500 บาท และค่าตรวจสุขภาพ ถ้ามี)
การซื้อประกันชีวิตไม่ใช่การใช้จ่ายเงินไปอย่างสูญเปล่า เพราะถือว่าเป็นการโอนความเสี่ยงเพื่อให้คุณและคนที่รักสามารถใช้ชีวิตได้อย่างอุ่นใจ หากคุณพิจารณาตามขั้นตอนทั้งหมดนี้ คุณจะได้แผนประกันที่เหมาะสมและคุ้มค่าอย่างแน่นอน
หากท่านใดยังลังเลหรือไม่แน่ใจว่าควรเริ่มต้นออกแบบแผนความคุ้มครองอย่างไร Amnard Wealth ยินดีให้คำปรึกษา และช่วยคัดสรรแผนที่เหมาะสมที่สุด เพื่อความมั่นคงในอนาคตของคุณ
